企业为员工购买工伤保险是企业的法定义务，但员工意外受伤，工伤保险还存在无法理赔的情况及费用，这时候就需要企业单位承担赔偿费用。为了规避这种工伤保险无法理赔的风险，多数情况下，企业还会购买雇主责任险或者团体意外险，但这两种保险究竟要如何选择才是对企业有利的呢？接下来就和大家探讨一下这二者的区别。

特别注意，不论是购买雇主责任险还是团体意外险，都不免除企业需要购买工伤保险的义务。工伤保险是国家强制实施的社会保障制度，雇主责任险和团体意外险不是工伤保险的替代品。

雇主责任险vs团体责任险

表 1 雇主责任险和团意意外险对比

从上图可以直接看出，二者的差别在于保障对象不同。雇主责任险的受益人为企业，保险赔款直接打入企业帐户；而团体意外险受益人为员工本人或者近亲属，保险赔款打入员工账户。简而言之，雇主责任险是转移企业赔偿风险，团体意外险更类似一种职工福利。

若企业购买的是雇主责任险：经过工伤赔偿之后，工伤社保无法赔偿的由企业承担，而企业承担的这部分可以由雇主责任险经保险公司再赔付给企业。

若企业购买的是团体意外险：员工在获得工伤保险赔偿后，仍可以主张团体意外险赔偿（不包括医疗费），可以“双赔”。但这其中并不免除企业要承担的经济赔偿，员工获得保险公司赔付之后，仍然可以向企业索赔。

举例说明（数据为编者自行编撰，具体报销比例需要依据签订的保险合同）：

王某因工负伤，医疗相关费10万元，伤残鉴定赔偿20万，交通食宿补贴等费用1万元，救护车及诉讼费用8千元。

（1）工伤社保+雇主责任险：保险公司报销赔付全部费用给企业，再由企业赔付给员工个人。

（2）工会社保+团体意外险：保险公司两种保险双赔给员工医药费8万元，伤残20万。剩余报销、及诉讼费用3万8千元由企业单位另行承担。

此外，员工因加班猝死不属于团体意外险保障范畴，而雇主责任险可以保障。江苏省苏州市虎丘区人民法院曾审理一保险赔偿案件：阿龙长时间连续加班，一天加班后回家身体不适，抢救无效终死亡。公司投保了雇主责任险，在对阿龙家属进行相应赔偿后，找保险公司理赔，保险公司以该险种应该基于工伤为由拒绝赔付。经法院查明，在阿龙死亡前两个月内，每日工作时间长达10个小时。终法院认为本案所涉雇主责任险合同是当事人的真实意思表示，属合法有效。保险合同订立后，保险人按照约定的保险范围承担保险责任。本案所涉险种为雇主责任险，按照保险条款约定，保险范围为被保险人的雇员因从事保险单所载明的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡的保险事故。阿龙的猝死与其加班之前的因果关系不能排除，因此保险公司应当赔付。

综上所述，雇主责任险有利于企业；而团体意外险更有利于员工。雇主责任险可以转移企业民事赔偿的风险，团体意外险则是一种员工福利。

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